Cuando se trata de dinero, cada día definitivamente nos puede dar la oportunidad de una vida nueva. Cada año tributario te da la oportunidad de comenzar en $0.00. Un año what?!?! En otras palabras, el calendario para efectos de contribuciones (Departamento de Hacienda e Internal Revenue Services) comienza en $0.00 a partir de enero 1.
Lo más valioso e importante en el tema de las inversiones para el retiro es el TIEMPO. Mientras más temprano comiences muchísimo mejor. Así que hoy es el día perfecto para contactar al departamento de recursos humanos en dónde trabajas y modificar tu contribución al plan de retiro. El máximo que se puede contribuir a 401k en el 2022 es $22,500 y si tienes 50 años o más puedes aportar $7,500 adicionales.
Si trabajas por tu cuenta y/o piensas contribuir a otros planes, ahora es que debes hacer tus investigaciones, calcular tus números y ver cuánto puedes o planificas invertir para tu éste año. Contacta a una casa de corretaje de prestigio como Fidelity para que te orientes. Ellos en conjunto con tu contador te pueden ayudar a determinar la mejor cuenta para tí.
¡No lo dejes para luego! Luego = muy tarde. Lo quieras o no, el tiempo seguirá pasando. Así que desde hoy dale prioridad a invertir en planes de retiro, ya sea a través del trabajo o de tu negocio.
¿Cuánto debes invertir en el plan de retiro del trabajo?
Esta es una decisión muy personal, a la que debes darle un poco de tiempo, cálculo y análisis. La aportación a tus inversiones en el plan de retiro debe ser lo que se ajuste a tu presupuesto. Tus inversiones para el retiro deben estar en tu plan financiero “Top 5“: vivienda, transportación, salud, alimentación y ahorros e inversiones. Este dinero debe ser prioridad. La oportunidad que tienes ahora de dejar crecer el dinero se reduce a medida que va pasando el tiempo.
¡Interés compuesto, tiempo y aportación patronal son fórmulas ganadoras para las inversiones!
Interés compuesto
Para efecto de ahorros e inversiones, el interés compuesto es nuestra mejor herramienta. Esto es interés sobre el principal e intereses ganados.
Ejemplos prácticos de interés compuesto:
- Inversiones – Aportas una cantidad de dinero ya sea una vez o periódicamente, y a ese dinero se le van añadiendo intereses y dividendos. La cantidad original que aportas sigue aumentando. Ver ejemplo al final.
- Deudas – ¿Qué sucede si no pagas el balance total de la tarjeta de crédito a fin de mes? Se le añaden intereses y el balance sigue aumentando. Esto también es un ejemplo de interés compuesto.
¿Qué fondo debes elegir para invertir en tu plan de retiro?
Los fondos a elegir dependen de tus metas. Hay diferentes maneras de invertir el dinero en tu plan de retiro. Cada uno de los fondos de inversiones representan un nivel de riesgo diferente y gastos asociados al manejo de éstos. Para efectos del plan de retiro del trabajo, ya tu patrono ha elegido una serie de Index Funds y Target Date Index Funds. Debes buscar información independiente antes de tomar una decisión final.
Target Date Index Funds
Si quieres simplificar la selección, puedes elegir un “target-date fund”. Estos fondos son una mezcla de diferentes acciones, bonos y otros fondos de inversiones. El riesgo en estos fondos se va ajustando a medida que pasa el tiempo. Por ejemplo, si eliges un fondo 2050 esto (en teoría) significa que vas a estar retirándote cerca del año 2050. Al momento de elegir ese fondo el riesgo es mayor, a medida que pasa el tiempo, ya más cerca al 2050 el fondo tiene menos riesgo – ésto con la idea primordial que vas a comenzar a usar el dinero invertido próximamente.
¿Qué sucede si el patrono no aporta?
Bienvenido al club. Que el patrono no contribuya no debe ser excusa para no tomar beneficio de un 401k o un plan similar. La cantidad de dinero que puedes invertir en el plan de retiro del trabajo es considerable. Es por esto que no debes perder la oportunidad de invertir en ese plan.
Si estás en Puerto Rico, hasta el momento de esta publicación los planes de retiro del trabajo son una mejor opción sobre las cuentas IRA.
Depende que tipo de plan elijas, tradicional o Roth, ambos proveen grandes beneficios tributarios. En los videos abajo ya te comparto detalles de las diferencias entre ambos.
¿Qué pasa cuando cambias de trabajo?
Al cambiar de trabajo tienes varias opciones:
- Dejar el dinero en el plan actual,
- Transferir el dinero a tu nuevo patrono,
- Transferir el dinero a “Rollover IRA”.
Ejemplos de interés compuesto
Se estima que el balance promedio por individuo de planes de retiro en Estados Unidos es de $25,000. Abajo les muestro el efecto del interés compuesto de acuerdo a un balance inicial de $25,000 y diferentes niveles de contribuciones cuando el interés compuesto es de 7%.
Los ejemplos a continuación les he añadido contribuciones mensuales. La columna de balance muestra el crecimiento al final de los años 10, 15, 20, 25, 30 y 35. Además, añadí una columna que muestra el total contribuido. Estos incluyen los $25,000 como balance inicial y un interés promedio de 7%.
¿Qué esperas para comenzar a invertir en el plan de retiro del trabajo?
Después de leer éste blog tienes unas cuántas tareas:
- Calcula cuánto vas a contribuir al plan de retiro. Mientras más puedas contribuir, mejor. Puedes hacer contribuciones de hasta $22,500 en 2023 y una aportación adicional de $7,500 si tienes 50 años o más.
- Contactar al departamento de recursos humanos y/o accesar la página dónde se maneja el plan de retiro del trabajo y hacer cambios.
- Elegir el/los fondos en los cuáles vas a invertir el dinero.
- Síguenos en las páginas en las redes sociales
