Tu puntuación de crédito es una de las medidas más importantes en tu situación financiera. Tener un crédito bueno o excelente te puede ahorrar tiempo, dinero y dolores de cabeza. En este blog discuto algunos temas relacionados con el crédito:
- ¿Cómo se mide el crédito y qué lo afecta?
- ¿Cómo mejorar el crédito?
- El precio de tener buen crédito
¿Como se mide el crédito y que lo afecta?
El crédito es calculado en la escala FICO® con una medida de entre 300 – 850, 850 siendo el número mayor y representa que el crédito es excelente. Las instituciones financieras y acreedores basan su decisión de tus aplicaciones mayormente en este puntaje. Con este número evalúan el riesgo de si vas pagar tus cuentas o no.
La medida de crédito está basada en lo siguiente:
- Historial de pago (35%): esta porción del cálculo muestra si haces tus pagos a tiempo o si has emitido algún pago tarde. Por lo general, cualquier institución financiera puede reportar tus atrasos de pago si ya estas 30 días o más pasado la fecha de pago. También muestra cuántas cuentas has pagado tarde y si ya esas cuentas han sido pagadas o no. Así que si pagas a tiempo todas tus cuentas mucho mejor. Si no lo haces puedes ver como tu crédito se afecta de manera negativa.
- Balance de las deudas (30%): esta parte es un poco complicada y lo debes pensar como “uso de crédito” en deudas de consumo. En esta sección de el puntaje, las deudas de consumo, en especial las tarjetas de crédito, tienen un mayor impacto. Pero también toma en consideración cuanto debes en totalidad comparado en tu límite de crédito. Por ejemplo, para efectos de esta sección es peor tener una tarjeta de crédito que tiene una línea de $10,000 con un balance de $8,000 en vez de varias cuentas con líneas de crédito mayor de $10,000 pero en total debes $8,000. No es basado en cuanto debes si no en cuanto crédito adicional tienes disponible.
- Historial de crédito (15%): en esta sección se mide cuanto tiempo tienes las cuentas abiertas y durante ese tiempo como has hecho tus pagos. Mientras más cuentas “viejas” tengas mejor y añádele a eso si has hecho la mayoría de tus pagos a tiempo. Es por esta razón que recomiendo 100% abrir cuentas de calidad. Por ejemplo, no aceptes ofertas de tarjeta de crédito en la registradora de las tiendas. Es mucho mejor abrir cuentas con instituciones financieras que te provean beneficios a largo plazo.
- Tipo de cuentas abiertas (10%): en esta sección se mide todos los tipos de cuentas que tienes abiertas; prestamos de auto, préstamos hipotecarios, préstamos personales, tarjetas de crédito, etc.
- Actividad reciente (10%): la actividad reciente puede afectar tu crédito. Si aplicas a varias tarjetas de crédito o préstamos personales a la vez esto le puede indicar a las instituciones financieras que estas en problemas.
¿Como mejorar el crédito?
Si necesitas mejorar tu crédito debes seguir los siguientes pasos:
- Revisa tu reporte de crédito: revisar tu reporte de crédito periódicamente debe ser parte esencial de tu plan financiero. Puedes pedir un reporte de crédito inicial a las 3 agencias mayores en los Estados Unidos: Experian, TransUnion y Equifax. Una vez revises y valides que todas tus cuentas son correctas, utiliza una aplicación que permita monitorear tu crédito: Mint, CreditKarma o cualquier otra de preferencia.
- Procesa todos tus pagos de deudas a tiempo. No importa si solo puedes hacer el pago mínimo, lo importante es que no pagues tarde. De ser posible, crea pagos automáticos para todas tus cuentas, de esta manera no se te olvida, pagas el balance mínimo y si quieres pagar más puedes haces un pago adicional.
- Mantén balances en tarjetas de crédito bajos, en menos de 30%, preferiblemente 10%, de las líneas de crédito. Por ejemplo, una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 debe tener un balance de $3,000 o menos.
- Mantén todas las cuentas activas y abiertas mientras mejoras tu crédito.
- No apliques a cuentas nuevas. Las instituciones financieras hacen dos tipos de estudio de crédito “soft” y “hard”. Los “hard” afectan tu crédito ya que son para abrir cuentas nuevas.
- Consolida tus deudas*** esto es una última opción si tienes muchas deudas y ya estas listo para tomar control de tu dinero. Si no estas listo para tomar control de tu dinero, no lo hagas por qué vas a terminar con un pago de préstamo más otras deudas nuevas.
El precio de tener buen crédito
El tener buen crédito te puede ahorrar muchísimo dinero en cualquier transacción. El crédito define cuanto una institución financiera te puede “prestar” y el costo de la transacción como intereses y cargos adicionales. Este es un listado de varias cuentas que se pueden afectar basado en tu crédito:
- Préstamo de auto
- Seguro de auto
- Préstamo hipotecario
- Préstamos en general
- Tarjetas de credito
En resumen…
Mantén tus cuentas activas, balance de tarjeta de crédito bajos, paga tus deudas a tiempo – no importa si solo haces el pago mínimo y se responsable con tu crédito. EL CREDITO NO SE PRESTA, si haces algún acuerdo con un amigo o familiar asegúrate que tú, y solo tú, puedas pagar esa deuda en caso de que tu amigo o familiar no cumpla con el acuerdo. Una vez firmas un papel, a las instituciones financieras no les importa el drama, sólo les importa que todo se pague a tiempo.
Considera también que el historial de crédito no tiene NADA que ver con tus ingresos, pero si con como manejas tus responsabilidades económicas.
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