Principios de año es un buen momento para trazar nuevas metas financieras, incluyendo planes de retiro. Así que, no quería perder la oportunidad de darles información valiosa y simple para que puedan modificar sus inversiones inteligentemente.
En este post quiero expandir un poco el tema de ahorros. Mucho se habla de que ahorremos para el futuro. Debemos estar claros que hay varios tipos de ahorros. Hay ahorros para cubrir gastos de emergencia, ahorros para compras mayores y ahorros o inversiones para el retiro.
Ahorros para gastos de emergencia
Por lo general, toda persona que tiene empleo y/o obligaciones económicas debe tener ahorros para cubrir emergencias y gastos inesperados. Como regla general los ahorros deben ser 3-6 meses de los gastos mensuales. La cantidad a ahorrar debe ser lo que sea conveniencia para tu situación personal.
Sin embargo, después de todo lo que aprendimos en el año 2020, yo recomendaría guardar 6 meses o más. Cuando estés tomando la decisión de cuánto ahorrar debes tomar en consideración la lista de gastos recurrentes y gastos necesarios para sostenerte como individuo o a tu familia.
Ahorros para compras mayores
Ésta es una práctica no muy fácil pero definitivamente recomendada para los que vamos de camino a vivir libre de deudas. En general, ahorrar para compras y no usar crédito debe ser nuestro modo de operación en vez de tomar crédito para todo. Algunos ejemplos en esta categoría lo son:
- Pronto para un hogar
- Auto
- Mejoras al hogar
- Vacaciones
- Educación
Sin importar que tan grande sea el valor de la compra, planificar con tiempo y comenzar a ahorrar lo más pronto posible es definitivamente la mejor opción. Ya saben, TIME IS MONEY!!
Ahorro para el retiro e inversiones
Ya les he mostrado lo importante y beneficioso que puede ser ahorrar para el retiro acogiéndose a los planes de retiro del empleador. Como mínimo se debe contribuir hasta la aportación patronal desde el día 1 y como máximo dar la contribución máxima establecida por el Departamento de Hacienda o el IRS.
Ahorrar bajo estos planes a veces no es suficiente. En ocasiones, para los que tenemos la meta de un retiro temprano, antes de los 59 1/2 años, necesitamos dinero disponible en ahorros para cubrir los años antes de llegar a la edad establecida.
Ese dinero se puede guardar en cuentas que paguen buenos intereses pero también en otras cuentas que dan beneficios tributarios como Health Savings Account y cuentas Roth.
Cuentas Roth
Las cuentas Roth proveen un beneficio contributivo en el futuro. Pagas impuestos en la aportación ahora pero luego las ganancias son libres de impuestos, tax-free. Además, en este tipo de cuenta puedes retirar el dinero original invertido después de 5 años de haberlo contribuido.
Por ejemplo, una contribución que se hizo en el 2015 puede ser retirada en su quinto aniversario, 2020. Sólo la contribución original, no la ganancia. Las ganancias pueden ser retiradas a la edad del retiro sin penalidades ni impuestos.
En mi experiencia hay dos opciones para contribuir a cuentas Roth, 401k Roth e IRA Roth. Si vas a contribuir a IRA Roth, el máximo que se puede contribuir en el 2021 son $6,000 al año. Mayores de 50 años pueden contribuir $7,000. Estas cuentas tienen reglas relacionadas a ingresos que deben ser evaluadas antes de planificar contribuir a una.
Si has evaluado las reglas de ingresos y piensas que puedes tomar beneficio, automatiza la contribución. Aportando un poco cada mes, llegarás a la meta.
Health Savings Account
Health Savings Account o HSA, está disponible en Estados Unidos para los que participan de un plan médico con un deducible alto. El dinero en estas cuentas no “expira” y puede ser utilizado para gastos relacionados a la salud y pagar el seguro médico. Una de las estrategias con esta cuenta es ahorrar dinero durante varios años y no utilizarlo. Este dinero luego se utilizará para pagar plan médico en caso de no tener cobertura patronal o Medicaid.
Próximos Pasos
Las cuentas de ahorro no te proveen unas ganancias materiales, pero te dan paz mental. El dinero en esta cuenta además de ser utilizado para emergencias o compras mayores también puede ser utilizados como suplemento para cubrir gastos antes de poder utilizar el dinero en los planes de retiro. Con excepción del fondo de emergencia, los ahorros son para ser utilizados durante los próximos 5 años, a corto plazo.
Las inversiones para el retiro son a largo plazo. Los fondos en estas cuentas no deben ser utilizados de inmediato. La única excepción debe ser si has alcanzado la edad del retiro.
¿Qué debes hacer ahora?
- Crea un plan de acción – ahorros e inversiones
- De ser necesario, ajusta tu contribución al plan de retiro.
- Suscríbete.
Si tienes preguntas añádelas en la sección de comentarios.
¡Mucho éxito hoy y siempre!
